Cette première réglementaire a été rendue possible par une directive européenne de 2007 sur l'ouverture des services de paiement à d'autres acteurs que les banques, qui a été transposée en France en 2009.
Ce pari commercial promet d'être surveillé de près par les banques traditionnelles.
Comment fonctionne le Compte-Nickel ? Le Compte-Nickel a été conçu comme un compte « low cost » (avec moins de 50 euros de frais par an) par ses deux inventeurs, Hugues Le Bret, ex-banquier de la Société générale, et Ryad Boulanouar, cet ingénieur qui réalisa le Pass Navigo de la RAPT.
Le produit se veut ouvert à toutes les populations sans discrimination, « riches ou pauvres, jeunes ou vieux », « ceux qui ne veulent plus des banques ou dont les banques ne veulent plus », souligne l'argumentaire publicitaire. Les personnes frappées d'interdiction bancaire seront acceptées.
Ce « compte sans banque » est ainsi accessible sans condition de revenus, de dépôts ou de patrimoine, à toutes les personnes âgées de plus de 18 ans, possédant un document d'identité valide et un numéro de téléphone mobile.
Les découverts sont interdits et s'il manque de l'argent avant la tombée d'un virement, le titulaire du compte est prévenu par texto. Il n'y a pas de crédit possible.
Pour le reste, le compte fonctionne comme un compte en banque classique, certes sans chèque mais avec virements et carte bancaire associée (une Mastercard acceptée en France et à l'étranger, au prix de 20 euros par an).
Concrètement, l'ouverture du compte est censée ne pas durer plus de cinq minutes, le temps pour le buraliste de scanner la pièce d'identité sur sa « borne Nickel », afin de l'authentifier et de croiser avec les mêmes fichiers que ceux des banques (personnes sensibles, terroristes, etc.), enregistrer le numéro de téléphone portable du client, recueillir une signature électronique et, finalement,activer la Mastercard et remettre un RIB.
Le Compte-Nickel pourrait-il se substituer au compte en banque classique ? Les concepteurs du Compte-Nickel espèrent séduire une clientèle diversifiée de consommateurs, qui « souhaitent payer le moins cher possible pour les services bancaires, comme ils le font pour d'autres services ».
« Nos clients, ce seront ceux qui roulent en Logan, volent en easyJet, téléphonent avec Free », fait valoir M. Le Bret. Des clients qui ne veulent de la banque que l'essentiel, du « 100 % utile, 0 % toxique » comme le stipule le slogan.
Toutefois, l'offre de services restreinte (sans crédit ni épargne) devrait limiter de facto son développement. Et à ce stade, les spécialistes le voient davantage comme un outil d'« inclusion bancaire », c'est-à-dire d'intégration des clientèles fragiles ou mal aimées des banques, que comme un substitut au compte bancaire classique.
Jocelyne Ozdoba du cabinet Ailancy, co-auteure d'une récente étude sur les « Clientèles fragiles, quelles réponses commerciales et responsables ? », en parle comme d'« une innovation particulièrement intéressante, qui se positionne d'une manière très différence des banques et se donne un objectif d'intégration des clients fragiles ».
« L'inclusion bancaire est un vrai sujet de société qui nécessite des réponses commerciales », estime-t-elle.
Lors de sa phase test, le Compte-Nickel a séduit une clientèle diversifiée, dominée par les employés (autour de 35 %) et les demandeurs d'emplois (16 %) mais comprenant aussi des cadres, des entrepreneurs, des commerçants. Un quart étaient des femmes. La moyenne d'âge était de 41 ans.
Où ce compte est-il proposé en France ? Après une phase test de six mois visiblement concluante, le Compte-Nickel est lancé à compter de mardi 11 février avec une soixantaine de buralistes, répartis sur tout le territoire.
Ses promoteurs promettent une montée en puissance assez rapide, avec une vingtaine de Tabac-presse supplémentaires par mois à compter de mars.
M. Le Bret se fixe un objectif de 5 000 ouvertures de comptes par mois fin 2014. Il y a aujourd'hui 27 000 buralistes en France, qui voient passer chaque jour 13 millions de personnes.
Qui gère le Compte-Nickel ? La société gestionnaire est la Financière des paiements électroniques (FPE), un établissement agréé par l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), qui totalise 50 actionnaires.
Elle appartient à 54 % à ses fondateurs (MM. Le Bret et Boulanouar) et à ses collaborateurs, à 34 % à des investisseurs individuels et à 12 % de divers réseaux de distribution.
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